内容摘要：来源：银行螺丝钉）普通人实现财务自由指南这一期螺丝钉带你读书，咱们说明的，是《简单致富2：普通人实现财务自由指南》。 这本书在海外比较受欢迎，说明了实现财务自由的几个原则。后来作者又出版了《简单致富2

（来源：银行螺丝钉）

普通人实现财务自由指南

这一期螺丝钉带你读书，咱们说明的，是《简单致富2：普通人实现财务自由指南》。 

这本书在海外比较受欢迎，说明了实现财务自由的几个原则。

后来作者又出版了《简单致富2》。在原则上没有太大变化，主要提升了一些实践案例。

用一些普通人的真实经历，说明这套方法在不同家庭、不同人生阶段里，应该如何落地。

今天咱们就结合这两本书，重新梳理普通人实现财务自由的八个原则。

原则1：不要高负债

第1个原则是，不要高负债。

债务，是自由人生的第一道枷锁。 

背负高负债，人生的可能性也会降低。

财务自由不是具备多少资产，而是保留对人生的选择权。

这个观点在《简单致富2》里被进一步强化了：债务会吞掉未来的复利。

因为每个月用于还债的钱，本来能够成为储蓄、定投和资产配置的起点。

高息债务会把未来的现金流提前拿走，让人还没开端积累资产，就先要为过去买单。 

当然，不是所有债务都一样。 

买房子时采用公积金贷款等低成本、期限较长、现金流可承受的负债工具，是能够结合家庭情况安排的。 

但信用卡分期、消费贷、车贷里利率较高的部分，就要格外谨慎。

那房贷等负债，在多少比例以内比较合理呢？

一般来说，月供在到手收入的30%以内比较合理；最高不要超过50%。

原则2：提升储蓄率

第2个原则是，提升储蓄率。

每个月省下多少钱，用来储蓄或者定投，这就是储蓄率。 

收入高，不等于存下的钱多。更要看收入和支出之间留下多少差额。

像有的投资大师，年轻的时候储蓄率能达到50%甚至更高。但这个比率对大多数家庭来说比较夸张。 

对普通家庭来说，储蓄率达到20%就是不错的水平。

如果一开端做不到，也能够先从5%、10%开端。 

甚至，从攒下一杯咖啡、一杯奶茶的钱开端。

每个月收入到手后，先把要存下的钱拿出来，剩下的再用来花。这样就避免把钱都花掉了。

原则3：通过定投积累资产

第3个原则是，通过定投积累资产。

定投并不是无限现金流。

其实用来定投的钱，正是上面提到的储蓄率，所省下来的钱。

《简单致富2》讲的，不是靠一次神奇买入改变命运，而是靠长期、持续、纪律，把存下的钱，逐渐转换成资产。

定投的本质，就是把人力资产的现金流，定期转化为金融资产。

许多上班族，其实已在做定投了。 

每个月发下来的工资条里，就有五险一金，本质上也是一种长期积累资产的方式。 

我们也能够用同样的方式，定投基金等其他资产。 

资产多了，未来产生现金流的能力也会增强。

原则4：从指数基金开端投资

第4个原则是，从指数基金开端投资。

对普通投资者来说，指数基金是比较适合入门的资产类别。

指数基金费率低，结构简单，没有杠杆或者本金永久性损失的风险。

它不依赖某个基金经理，而是按照指数规则投资，比较透明。

《简单致富2》延续了作者对低成本指数基金的推崇。

它背后的逻辑很朴素：普通家庭白天工作，晚上照顾家庭，真正能投入研究个股和复杂商品的时间有限。 

指数基金把许多公司打包到一起，降低了单一公司判断失误带来的风险。

不过，指数基金波动风险比较大，需要结合指数的估值，在低估阶段定投，正常估值持有，高估止盈。

这也是螺丝钉每天坚持更新指数估值表的原因。

在了解了指数基金之后，未来还有精力，能够再了解其他资产类型。

原则5：做好资产配置

第5个原则是，做好资产配置。

在家庭里的资金，也不会全部配置股票指数基金。 

家庭里，长期不用的钱，有一些资产配置策略。 

例如用“100-年龄”分配股票和债券。

像40岁的投资者，能够配置：

• 60%长期不用的资金到股票基金；

•40%到债券基金。

年龄越大，抗风险能力通常会变弱，此时能够降低股票资产的配置比例，提升波动较小的债券资产比例。

好的资产配置，不是看起来收益最高，而是能让家庭长期拿得住。

原则6：留出应急资金可靠垫

第6个原则是，留出应急资金可靠垫。

上面说的是长期不用的钱。投资指数基金等，需要时间比较长。

短期里，保留至少6-12个月家庭支出的资金，作为应急资金。这也是家庭应对风险的“可靠垫”。

这部分钱适合放在可靠、随取随用的资产中，例如货币基金。

《简单致富2》在这个基础上，又给予了一个很有价值的概念：自由保证金。

这些钱，能够让我们保留选择权。 

例如失业了，能够让我们在家里躺平6-12个月，不用着急做人生的重大决定。

面对家庭变化时，不至于马上被现金流逼到角落。 

完整财务自由比较远，但阶段性自由能够更早开端。

原则7：消费的时候遵循4%法则

第7个原则是，消费的时候遵循4%法则。

简单说，一个家庭每年从自己的资产中提取不超过4%的比例。

比如说家庭年开销在20万，那能够倒推出，满足财务自由所需要的最少资金量：20万除以4%，也就是500万。

反过来，如果一个家庭有500万的资产，做好资产配置，每年从中提取不超过20万，就有机会长期满足生活开支。 

这500万的资产，遵循上面说的长期不用的资金的配置策略。

《简单致富2》里，对于4%法则，有一点新的理解。

因为行业会波动，家庭开支也会变化。 

同样是4%，在牛市和熊市里对应的金额可能不同。

例如牛市里能够小幅提升，熊市里能够少花一些，优先投入股票资产。 

所以，4%法则适合用来做两件事。 

第一，倒推目标。让“财务自由”从模糊愿望，变成能够量化的目标数字。

第二，约束支出。提醒家庭不要在生活比较顺利的时候，过于乐观，把钱都花掉了。

原则8：不要陷入消费主义

第8个原则是，不要陷入消费主义。

不要借钱消费。 

不要购买超过自己购买力的商品。

同时做好记账，知道自己的钱花到哪里。 

《简单致富2》里把消费升级称为财务自由路上的“强盗”。这个表达很形象。

它不会告诉你：我要偷走你的财富。

它通常会换一种说法：你辛苦这么久，也该奖励一下自己了。 

奖励当然没难题。但如果每一次收入增长，都变成更高的固定支出，财富积累就很难发生。 

消费升级里，最危险的是「大额固定支出升级」。

比如背上了大额的房贷，每个月必须支付的账单就升级了。跟定投刚好相反，变成了「定期支出」。 

这些支出一旦固定下来，就会持续占用未来现金流。 

有一个小技巧，消费的时候，贴上生命标签。

算一下自己的时薪，为了买这个东西，需要花费自己多少小时的辛苦工作和生命。 

再问问自己，这样值不值，这样消费就会更理性。

总结

《简单致富1&2》告诉我们，财务自由并不是一套复杂技巧，而是遵循一些朴素的原则。

财务自由也不是让我们变成巨富家庭，而是具备面对人生选择的底气。

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